С каждым разом ипотека в Испании становится все более востребованной. Банки борются между собой за каждого клиента, и чтобы сделать свое предложение привлекательнее на фоне конкурентов, появляются все более низкие процентные ставки. Но стоит быть осторожными. Ведь низкий процент не приходит один. Для его получения необходимо внимательно прочитать мелкий шрифт и ознакомиться с требованиями банка для его получения.

Итак, для получения ипотеки с выгодными условиями, клиенту приходится согласится на многие требования, выдвинутые банком. В каждом финансовом учреждении они разные: от страхования имущества до взносов в программу пенсионного фонда. Поэтому мы рекомендуем внимательно изучить пункты, на которые вы соглашаетесь, чтобы не «заложником» из-за невнимательности.

Среди самых распространенных условий можно выделить домицилирование зарплаты или счетов и страхование жизни и имущества. Но они не единственный. Многие банки требуют от своих клиентов оформление кредитной или дебитовой карты и их минимальный уровень обязательного использования. Сегодня хотелось бы начать эту тему с различия между ипотечной ссудой и кредитом, а также затронуть оформление страховки.

 

Разница между ипотечной ссудой и ипотечным кредитом
На сегодняшний день огромное количество предложений по ипотекам есть ни что иное как ипотечная ссуда. Хотя, в некоторых случаях речь идет без различия между ссудой и кредитом, тем не менее это разные контракты.

С помощью кредита, у клиента появляется возможность располагать деньгами, предоставленными банком, по мере появляющейся необходимости; взамен клиент обязуется вернуть сумму заема с соответствующими процентами и комиссиями.

В случае ипотечной ссуды, банк выдает клиенту фиксированную сумму в начале операции, с условием, что клиент возвращает общую сумму с процентами в определенный период времени. Погашение займа осуществляется путем выплат регулярных квот.

«Из-за наличия процентной ставки, возможностью получения денег и оплаты ежемесячных квот, клиенты обычно не чувствуют разницу между этими двумя контрактами. Тем не менее, если в будущем они заходят воспользоваться понижением ипотечной процентной разницей (разница между итоговой процентной ставкой и индексом Euribor), замещение будет невозможным» объяснят Пау Монсеррат, директор финансового портала.

«Кредитный лимит не допускает замен. Если вы хотите увеличить сумму кредитования, то для этого придется закрыть/аннулировать уже имеющийся и отрыть новый», добавляет Маика Лопес, ответственная за прессу в Bankimia. «Более дорогостоящая операция, нежели замена, так как при открытии нового кредита необходимо заново оплатить налоги за оформление.

Эксперты подчеркивают этот пункт, так как в течение следующих двух лет, не исключена процентная разница в размере менее 1%. «Если уже сейчас на ипотечном рынке есть предложения с процентной ставкой Euribor+1,7%, весьма вероятно, что через несколько лет процентная разница еще раз понизится и в случае, если клиент захочет заменить условия, будет очень неприятно если он столкнется «это невозможно сделать» в качестве ответа», добавляет Монсеррат.

Стоит отметить, что в предыдущей статье об ипотеке в Испании, мы рассматривали очередное снижение индекса Euribor и как оно отразится на ипотечных ставках.

Страхование жизни и недвижимого имущества
Специалисты утверждают, что страхование как жизни, так и жилья весьма рекомендованные операции. Тем не менее, они предупреждают, что ни при каких условиях, банковские учреждения не могут заставить своих клиентов оформить данные услуги. Но на практике, зачастую банки наказывают за отказ от них повышением процентной разницы.

Только в случаях, когда ипотека используется в форме акций, ипотечного дериватива и т.п., страхование имущества или страхование от пожара будет обязательным, так как в этой ситуации, лицо, которое предоставляет деньги клиенту-третье лицо (не банк. Персона, которая покупает эти самые акции или титулы). Тем не менее, клиент не обязан заключать данные услуги именно в том банке, в котором оформляется ипотека, и банк в свою очередь должен об этом проинформировать.

Со страхование жизни, наоборот, оно не обязательно при любых обстоятельствах. При подписании страхования с ежегодным страховым платежом, клиент может аннулировать страховку, предварительно предупредив страховую компанию. При этом не обязательно оповещать об этом банк.

В настоящий момент, большая часть банков обязуют своих клиентов к оформлению этих двух страховых продуктов. В случае со страхованием жизни, проанализировав двадцать существующих предложений, только 4 из них освобождают клиентов от обязательного заключения контракта на эту услугу (Банки Santander, Liberbank, EVO Banco и Kutxabank). Со страхованием жилья происходит наоборот, это обобщенное условие во всех банковских учреждениях. В банках Santander и Liberbank первый год страхования бесплатный.

«Прежде чем оформлять что-либо, следую сесть и просчитать все расходы и проанализировать, компенсируют ли они улучшения условий ипотеки», советует Маика Лопес.

Ипотека в Испании набирает все большую популярность. Среди банков началась «война процентных ставок» для привлечения новых клиентов. И некоторые попадаются на уловки финансовых учреждений с целью получить низкий процент, подписываясь под множеством необходимых (с точки зрения банка) дополнительных услуг. Мы не пытаемся вас настроить против банков или отговорить от ипотеки, мы хотим, чтобы вы внимательно читали контракт и понимали все его пункты, чтобы избежать неприятных ситуаций. Поэтому наша цель-максимально ознакомить вас с различными вариантами развития событий. Предупрежден значит вооружен.

Для получения низкой процентной ставки банковские учреждения выдвигают ряд условий. Одни из наиболее популярных пунктов являются поручение банку операции с заработной платой или счетов по коммунальным расходам и различного рода услуги страхования. В прошлой статье об ипотеке в Испании и условиях банка, мы говорили о различии между ипотечной ссудой и кредитом, а также о страхование жизни и имущества. Сегодня мы продолжим эту тему и добавим еще несколько пунктов.

 

Страховая программа «защита платежа»
Во-первых, давайте уточним что это такое. Данного рода программа обеспечивают защиту кредитного платежа в случаях, связанных с жизнью плательщика, его здоровьем и потерей работы. Если появляется страховое событие, то компания берет на себя погашение кредита.

Во-вторых, стоит четко понимать, что эта программа не обязательна и многие забывают об этом. Большинство банков предлагают к оформлению данную услугу, на случай если плательщик потеряет работу. Эта программа не из дешевых и, в большинстве случаев, ее обязательно предложат клиенту, который не имеет достаточных возможностей для обеспечения кредита.

К примеру, этот пункт прописан мелким шрифтом в контракте по ипотеке в банках Banco Popular, Caja Sur и Bancorreos. Стоимость оформления зависит от уровня заработной платы. Выплаты по программе производятся в течение нескольких лет и покрывают всего 12 месяцев. Есть страхования, которые стоит от 3000 евро до 4000 евро. Немалая сумма, которая в большинстве случаев является единоразовым страховым взносом и прибавляется к основной сумме займа, с последующим увеличением процентов, которые нужно вернуть банку.

Расходы по кредитной карте
Еще одно из условий получения выгодного займа: наличие кредитной, в некоторых случаях дебетовой карты, и конечно же ее использование. Частое использование и достаточное, для того чтобы на конец годы ваши расходы по ней составили порядка 5000 евро, как к примеру, прописывается в предложении банка Caja Sur. В чем выгода для банка? В том, что эти карточки и привязанные к ним комиссии являются, по сути, манной для банков.

С одной стороны, находятся тарифы за выпуск карты и ее обновление. Большая часть банковских карт, которую должен оформить клиент, подразумевает оплату взноса в размере от 20 до 50 евро в год. И это только за то, чтобы сделать эту самую карточку. С другой стороны, больший интерес для банка представляют проценты от финансирования покупок в кредит.

Среди банков, которые требует минимальный годовой расход по карточкам для получения ипотеки находятся Caja Sur (чья процентная разница на сегодняшний день самая низкая на рынке, Euribor+1,25%, но для этого необходимо чтобы ваш расход по карточке составлял не менее 5000 евро в год), Caja España–Duer (минимальный расход 2 000 евро в год), Deutsche Bank (не менее 3 000 евро), Caja Rural de Granada (от 1 200 евро), Kutxabank (2 400 евро) и Liberbank (1 500 евро в год).

Взносы в пенсионные планы или фонды
Помимо ранее перечисленных требования к клиентам, вы можете столкнуться с тем, что в момент подписания контракта об ипотеке, банк выдвинет условие, по которому вы должны будете производить ежегодные взносы в установленном размере в пенсионный план или в инвестиционный фонд банка в течение промежутка, указанного в контракте. В случае невыполнения этого пункта, вы можете столкнуть с повышением процентной разницы по займу.

Хотя это условие не особо распространено, оно появляется в контрактах таких банков как Cajasur, в котором размер этих взносов равен 3 500 евро в год, Caja España–Duero (около 600 евро), Bancorreos (взнос равен ежегодному платежу по ипотеке), BBVA (ни много ни мало, 600 евро) и Kutxabank (1 000 евро).